Glossaire
Glossaire des paiements : les termes à connaître pour votre commerce
Le vocabulaire des paiements peut sembler opaque, et c'est souvent ce qui rend une facture difficile à lire. Ce glossaire réunit les termes que vous croiserez le plus souvent comme commerçant au Québec : frais d'interchange, taux d'escompte marchand, TPV, passerelle de paiement, Interac, sans contact, rétrofacturation et plusieurs autres. Chaque définition est rédigée en langage clair, sans jargon, pour que vous compreniez exactement ce que vous payez et comment circule chaque transaction. Ce sont des notions générales de l'industrie : elles vous donnent les repères pour poser les bonnes questions, peu importe le fournisseur.
- Frais d'interchange
- Frais fixés par les réseaux de cartes (Visa, Mastercard) et versés à la banque qui a émis la carte du client. C'est généralement la plus grosse part du coût d'une transaction par carte, et elle est la même pour tous les acquéreurs.
- Taux d'escompte marchand
- Le coût total que paie un commerçant pour accepter les cartes, exprimé en pourcentage de chaque vente. Il regroupe l'interchange, les frais de réseau et la marge du fournisseur de services de paiement.
- Interchange-plus (cost-plus)
- Modèle de tarification où le fournisseur facture l'interchange réel et les frais de réseau, puis ajoute une marge clairement annoncée. C'est le modèle le plus transparent, car la part « coût » et la part « marge » sont séparées.
- Tarification forfaitaire
- Modèle où le commerçant paie un seul taux uniforme par transaction, peu importe le type de carte. C'est simple à lire, mais le détail des coûts sous-jacents (interchange, réseau) reste invisible.
- TPV (terminal point de vente)
- L'appareil qui lit la carte du client et traite le paiement en magasin : comptoir, sans-fil portable, mobile intelligent ou clavier NIP. Il transmet l'autorisation au réseau et confirme la transaction.
- Passerelle de paiement
- L'équivalent en ligne du terminal : un service qui transmet de façon sécurisée les données de paiement d'un site web ou d'une application vers les réseaux de cartes pour autorisation.
- Interac Débit
- Le principal mode de paiement par débit au Canada, qui débite directement le compte bancaire du client. Largement utilisé au Québec, il fait partie des modes de paiement locaux qu'un commerçant souhaite généralement accepter.
- Interac Flash
- La version sans contact d'Interac Débit : le client approche sa carte du terminal pour de petits achats, sans avoir à insérer la puce ni à saisir son NIP en dessous d'un certain montant.
- Sans contact / NFC
- Technologie qui permet de payer en approchant une carte ou un téléphone du terminal (NFC, pour « communication en champ proche »). Rapide et courante pour les achats du quotidien.
- EMV (puce)
- La norme mondiale des cartes à puce qui sécurise les paiements en générant un code unique à chaque transaction. C'est ce qui se produit quand le client insère sa carte plutôt que de la glisser.
- Portefeuille numérique (Apple Pay / Google Pay)
- Application qui stocke les cartes du client sur son téléphone ou sa montre pour payer sans contact. Apple Pay et Google Pay sont les portefeuilles les plus répandus.
- Acquéreur
- L'institution qui détient le compte marchand et qui reçoit les fonds des transactions par carte pour le compte du commerçant avant de les déposer. C'est le maillon « côté commerçant » du réseau.
- PSP (fournisseur de services de paiement)
- L'entreprise qui relie le commerçant aux réseaux de cartes et fournit les outils de paiement (terminaux, passerelle, tableau de bord). Elle gère le traitement des transactions de bout en bout.
- Rétrofacturation (chargeback)
- Renversement d'une transaction réclamé par le client auprès de sa banque, par exemple en cas de fraude ou de litige. Le montant est retiré au commerçant le temps que la cause soit examinée.
- Autorisation
- L'étape, en quelques secondes, où la banque du client confirme que les fonds sont disponibles et approuve l'achat. L'autorisation réserve le montant, mais ne transfère pas encore l'argent.
- Règlement / dépôt
- Le moment où les transactions autorisées sont compensées et où les fonds sont déposés dans le compte bancaire du commerçant. C'est l'étape qui transforme une vente approuvée en argent réellement reçu.
- 3-D Secure
- Couche de vérification additionnelle pour les paiements en ligne, qui demande au client de confirmer son identité (souvent par un code). Elle vise à réduire la fraude sur les achats sans présence de la carte.
- PCI-DSS
- Ensemble de normes de sécurité de l'industrie des cartes encadrant la façon dont les données de paiement doivent être manipulées et protégées. Tout acteur qui touche aux données de carte est censé s'y conformer.
- Tokenisation
- Technique qui remplace le numéro de carte par un jeton (« token ») sans valeur pour un fraudeur. Elle permet de traiter ou de stocker un paiement sans exposer les vraies données de la carte.
- MCC (code de catégorie de commerçant)
- Code à quatre chiffres qui classe un commerce selon son type d'activité (restaurant, détail, services, etc.). Les réseaux s'en servent notamment pour déterminer certains taux d'interchange.
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